はじめに

健康被害と経済的保障に対する意識が高まる中、障害保険は従業員と雇用主の双方にとって不可欠な保護手段として浮上しています。怪我や病気など、予期せぬ障害による収入の途絶は、家族を破滅に導く可能性があります。障害保険市場は、従業員の意識向上、慢性疾患の発症率の上昇、そして多くの国における政府の規制を背景に、着実に成長しています。

障害保険市場の概要

•市場規模と成長率：

障害保険市場の規模は、2025年から2031年にかけて年平均成長率（CAGR）10.6%で成長すると予測されています。障害保険と税制優遇措置に対する意識の高まりは、障害保険市場の成長を後押しするでしょう。既存の障害保険市場のトレンドと、予測期間中のその影響予測により、市場には成長の機会が存在します。

•主要地域：

北米は引き続き最大の市場であり、アジア太平洋地域とラテンアメリカ地域は、中流階級人口の増加と企業向け保険商品の普及により、最も急速に成長しています。

障害保険市場の動向

成長の原動力：

•所得保障への意識の高まり：

人々は、増大する健康上の脅威や経済的リスクに対する経済的保障への関心を高めています。

•雇用主主導の保険：

企業は、従業員の定着率と福利厚生の向上を目的として、従業員の福利厚生として障害保険を提供しています。

•慢性疾患と労働力の高齢化：

生活習慣病の発症率の増加と労働寿命の延長により、短期および長期の障害保険の必要性が高まっています。

•政府の支援と規制：

米国、ドイツ、日本などの国では、障害に関する法律に基づく法定保護には、雇用主または政府主導の保護が求められています。

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課題：

• 発展途上市場における普及率の低さ：

アジアおよびアフリカ地域では、金融リテラシー、金融サービスへの加入能力、そして金融サービスに対する意識が依然として低い。

• 保険契約の複雑さとカスタマイズの限界：

多くの消費者にとって、保険契約の内容は理解しにくい、あるいは構造化されすぎている。

• 引受業務の課題：

非従来型の労働者（ギグワーカー、フリーランサー）のリスクを正しく評価することは、依然として困難である。

主要なイノベーションとトレンド

• デジタル引受と保険金請求処理：

InsurTechは、AIを活用した引受、迅速な保険金請求処理、そしてWebベースの保険契約管理によって市場に革命をもたらしている。

• パーソナライズされたモジュール型保険契約：

保険会社は、職業、収入、健康状態に合わせてカスタマイズ可能な保険契約を提供している。

• 健康・ウェルネスプログラムとの統合：

予防医療サービス、メンタルヘルスサポート、リハビリテーション給付金は、障害保険とパッケージとして販売されることが増えています。

• ギグエコノミー労働者向けのポータブル障害保険：

フリーランスの増加に伴い、SafetyNet、Breezeなどの企業は、モバイル中心の柔軟な補償モデルを設計しています。

市場の主要プレーヤーとイノベーション

Mutual of Omaha

Mutual of Omahaは最近、2025年1月18日までに全米全州における個人障害所得保険の取り扱いから撤退すると発表しました。これにより、実質的に新規の個人障害所得保険の販売は終了し、他のラインと雇用主主導のプランに注力することになります。同社は、カスタマイズされた「復職インセンティブ」プログラムを含む、雇用主主導の短期および長期障害所得保険の提供体制の構築を継続しています。同社の「新世代のためのイノベーション」への取り組みは、高齢者へのテクノロジーによる幅広い普及と、顧客重視のデジタルツールを反映しています。

ピーターセン・インターナショナル・アンダーライターズ（PIU）

ロイズ・オブ・ロンドンの主要カバーホルダーであるPIUは、高額限度額、インペアリスク、および超過障害保険を提供しています。同社の最も印象的なイノベーションは、米国ブローカー向けにカスタマイズされた電子プラットフォーム「Proprietary Producer Zone」です。このプラットフォームでは、単一のデジタルインターフェースを通じて、見積もり、引受、保険証券の発行を円滑に行うことができます。

アシュアリティ・グループ

アシュアリティは、申請が簡単でカスタマイズ性に優れた、合理化された新しい終身保険商品をリリースしました。最近、新たな障害保険商品は登録されていませんが、Breezeを通じたデジタルパートナーシップを通じて、以前から行ってきたように、障害保険のオンライン販売は継続しています。

日本生命保険

デジタルディスラプションの最前線に立つ日本生命保険は、テクノロジー系スタートアップ企業やベンチャーキャピタリストと連携するためのオープンイノベーション・プラットフォーム「Nippon Life X」を導入しました。また、Capexと共同でAI搭載の3Dインタラクティブ・カスタマーエージェントの実験を行い、パーソナライズされたデジタルコンサルテーションとユーザーエクスペリエンスの向上を目指しています。M&Aでは、Resolution Lifeを82億ドルで買収し、オーストラリアに新たな生命保険会社Acendaを設立する予定です。

平安保険

平安保険は、「1-1-1 スーパーファストクレーム」サービスを推進しており、請求報告は一文で、アップロードはワンクリック、確認は1分で完了します。最短で10秒で保険金が支払われます。また、金融、ヘルスケア、高齢者介護など様々な業界に生成AIを展開し、Auto OwnerアプリでAI画像認識を活用したスマート運転保険や不正防止の実験を行っています。

成長機会

•ギグ・フリーランス経済：

世界で10億人以上のフリーランスが雇用主が提供する保険に加入しておらず、巨大な未開拓市場が存在します。

•新興市場におけるマイクロ保険：

インド、アフリカ、東南アジアでは、低価格のアプリ型障害保険が普及しつつあります。

•所得保障プランや重大疾病プランとの連携：

バンドル商品を提供することで、価値を最大化し、加入率を向上させます。

•雇用主や政府とのパートナーシップ：

フォーマルセクターおよびセミフォーマルセクターの労働者を対象とした保険適用のための協力が拡大しています。

結論

障害保険市場は、ニッチ市場から標準市場へと変貌を遂げつつあります。不確実な世界において、経済リスクに対する保護が強化されるにつれ、障害保険は地域や人口統計を問わず、より重要性を増しています。デジタルイノベーション、柔軟な商品、そして意識向上を通じて、保険会社は新たな市場に参入し、包括性を高めようとしています。障害保険市場の未来は、アクセス性、手頃な価格、そして適応性にあります。

障害保険市場に関するよくある質問（FAQ）

Q1：障害保険とは何ですか？

A：障害保険は、病気や怪我による一時的または永続的な障害のために保険契約者が働けなくなった場合に、収入を補填する保険です。

Q2：障害保険にはどのような種類がありますか？

A：主な2つの種類があります。

•短期障害保険（STD）：数か月間（通常3～6か月間）の収入減少を補償します。

•長期障害保険（LTD）：長年、または退職年齢まで給付金が支給されます。

Q3：障害保険の適切な候補者は誰ですか？

A: 給与所得者、フリーランサー、自営業者、事業主など、収入に頼っている人は誰でも検討すべきです。

Q4: 障害保険は高額ですか？

A: 保険料は職業、年齢、健康状態、補償範囲によって異なります。一般的に、短期保険は長期保険よりも安価です。

Q5: 自営業者でも障害保険に加入できますか？

A: はい。現在、多くの保険会社がフリーランサーや自営業者向けに、保険料の軽減などを含むカスタマイズされたプランを販売しています。

Q6: 労災保険と障害保険の違いは何ですか？

A: 労災保険は業務中の事故に対して給付金を支給しますが、障害保険は業務に関連する障害だけでなく、業務外の障害に対しても給付金を支給します。